原標題：怎樣改善地域不均衡？如何規避“死亡螺旋”？“惠民保”成兩會最熱保險議題

2020年以來，惠民保進入爆發期，不僅引發群眾投保熱潮，也讓如何發展這一保險“頂流”的問題引發業內持續思考。

界面新聞記者獲悉，今年兩會期間，惠民保被高頻提及，多位參會代表為惠民保的未來建言獻策。

數據顯示，截至2021年12月31日，全國28省推出了177款“惠民保”，共1.4億人次參保，保費約140億元。其中，18個地區公布的理賠數據顯示，“惠民保”已覆蓋4200萬人，保費收入50億元，理賠金額29億元，獲賠38萬人，賠付率為58%。

盡管惠民保成績斐然，但地區不平衡的情況依然凸顯。從各地披露的數據來看，地方惠民保產品參保率最低不足1%，最高則達89%，參與度不足會顯著影響保險的定價與風險水平，進而影響惠民保的持續性。

全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔建議，加強頂層設計，完善惠民保的相關機制，確保惠民保項目的長期可持續經營。同時，引導保險機構開發面向經濟欠發達地區居民的定向型產品，鼓勵保險機構探索跨地域融合發展路徑，實現更大范圍的風險分攤，提高風險管理和服務水平。

除了存在參與度差異的問題外，“逆向選擇死亡螺旋”的風險也受到代表關注。

所謂“死亡螺旋”，即更多的老年人及帶病人群加入保險計劃，令其他健康群體感到不公不愿續保，導致參保池里非標體占比越來越大，賠付金額走高，最終產品難以為繼、面臨下架。

全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，既然惠民保是一件好事，就應該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現由逆向選擇和“死亡螺旋”導致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果。

他建議國家醫保局出臺相關政策支持惠民保，允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費。“如果全國所有地區惠民保享有個人賬戶的支持，這將是提高參保率和規避逆向選擇的實質性支持，同時也增強了地區間惠民保的公平性。”

醫保局在惠民保中的角色亦被全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳提及。張琳建議，國家醫保局出臺政策打破數據孤島，促進醫保與商保的互聯互通；倡導醫藥企業以多方共付的方式參與惠民保，鼓勵保險行業各類主體積極參與。

惠民保的穩健發展也離不開來自銀保監會的監管。張琳指出，惠民保在各省市落地時普遍采用“團險個做、線上線下相融合”的形式。各地惠民保牽頭落地的保險公司部門不盡相同，理賠信息披露沒有統一的規范，有的甚至還出現惡意壓價競爭、虛假承諾、拖賠惜賠、套取騙取醫療保險基金等違規行為。

因此，她建議，銀保監會從產品設計、銷售管理兩方面進一步出臺惠民保業務的監管細則，明確惠民保業務的渠道屬性，個團分開。建立惠民保信息披露機制，為惠民保業務劃定費用范圍，防止費用過低或者過高。